房奴们解放了？
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2023-07-19 15:36
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前天专门聊过，为变相减少提前还款，央行“支持和鼓励”银行与借款人“自主协商”降低房贷利率。方式，一是重新签订借款合同，二是新发放贷款置换原来的存量贷款。但很明显，这不是政策或者下发文件，只是口头“允许”、“鼓励”、“赞同”银行可以这么做。有媒体记者联系中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理，关于存量房贷降息，但毫不意外，多数回应称，“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。可干可不干、且又是损害自己纯利润的事，“我什么都不知道”就是最好的回答。有统计说国内住房贷款规模近40万亿，是2008年的13倍，上市银行中这类资产占总贷款量约四分之一，这种风险极低的优质资产毫无疑问是银行的压舱石，轻易都不会动。而且，一旦动了，底下信贷经理的绩效怎么算，部门绩效怎么算，各种指标怎么算，恐怕光是内部达成一致就得各种吵。个人觉得一刀切全面下调的可能性几乎没有，开个口子大概率是会的，毕竟现在的利率趋势是向下的，提前还款的压力在那摆着，总得有个口子作为疏导。很有可能会给有实力提前还贷的开个口子，再加上几道门槛，让你有机会跟银行“协商”降低存量房贷利率，但绝不会轻易就给降。这会儿是真空期，央行刚发过话，还得让子弹飞一会儿。首先保定是国家批复的京津冀地区中心城市之一，旁边还有雄安新区，常住人口超千万，市区人口超三百万。去年生产总值GDP实现3880.3亿元，在全国将近300个地级市里头，这个数字能排到77名。就这么一个排名相对靠前的地级市，市区公交车大面积停运，说出来怕是都有点难以想象。之前多地公交停运消息一经发酵，相关方面介入，均较快恢复了运营，但这次保定公交则直言部分线路“暂无力恢复”。其一，乘公交的人在减少，有报道说今年一季度全国公共汽电车完成客运量89.2亿人次，同比下降11.7%，比2019年同期下降48.03%。公交车客运量减少的原因有很多，有口罩因素，有电动车、网约车、共享单车的普及，也有人群构成因素，年轻人谁又喜欢坐公交而不是自己开车呢。不论哪种因素，但公交车自身营收仍然是支撑公交公司持续运营的重要部分，客运量减少，直接影响运营成本。公交车大多都不是以盈利为目的的，而是偏公益性，自身卖车票等营收是一部分，剩下的就得靠地方财政补贴。保定公交则直言部分线路“暂无力恢复”，说明补贴难度较大，而且现在的公交车很多都是新能源电池车，买的时候是批量买，中间运营确实省钱也省事儿。但换电池的时候也要同时换，大家都知道新能源车最贵的部分就是电池，给一批公交车换电池可能一次性支出就要上千万或者数千万，这个钱显然会让地方财政也极其头疼，而且换了电池之后，多久能赚回来，这个账也必须得算。类似案例绝不止保定一个，全国有太多城市的公交车是靠财政补贴维持的。公交车确实便利，特别是方便一些大爷大妈，而且很多城市票价也极其便宜甚至免费，但现在遇到现实成本难题，吐槽也没用，后面如何解决就得考量城市管理能力，而且绝不止一个城市。上半年的经济数据出炉，GDP同比增长5.5%，上半年消费支出对经济增长的贡献率达到77.2%，显著高于去年。虽然有的数据略低于预期，但大面上的基本盘在我看来相当扎实。当然这里的扎实不包括房地产，毕竟，保交楼还在进行中，房地产方面明显乏力。有人会问，既然GDP增长的还不错，为啥就业还那么难？房地产方面的因素从前两年就出现了，现在就业难早不单是房地产的锅，个人觉得主要是民间的固定资产投资萎缩相对严重，毕竟吸纳大量就业的往往是民企，民企固定资产投资，除了房产，还包括建筑物、机器、机械、运输工具、以及企业用于基本建设、更新改造，等等。目前来看，好就好在当下旅游市场异常火爆，尤其是国内旅游，这一点看看机票火车票就能感受到，连敦煌的骑骆驼都出现“堵车”。国外有噶腰子风险，国内游倒是明显火了，从文旅部数据上也能看得出，2023年上半年，国内旅游总人次23.84亿，比上年同期增加9.29亿，同比增长63.9%。旅游比买房的热闹多，大概是越来越多的人想开了，心态在转变。另一方面，也说明，经济支撑结构在潜移默化转变，房地产的作用在减小，消费在承重。前段时间，各路专家和媒体在吹风，要求放水、放各种大招救楼市，变相继续吹大房地产。但五天前最新的“招”也只是在一些房企存量贷款和保交楼借款上给予展期，实在算不上大招。还是那句话，不会有什么大招刺激了，再指望买房爆赚的，洗洗睡吧。相反，伴随消费等支柱贡献度越来越高、经济面企稳，不但不会放救楼市大招，甚至可能会促使房地产税等提上日程。毕竟地方财政压力山大，经济上的后顾之忧一去，说不定就会正式动刀。
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