存款利率彻底告别“3时代”！
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2023-06-09 13:59
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今天工农中建交加上邮储，六大行如期下调各类型存款利率，其中三年期执行利率最高由3%降至2.85%，5年期降至2.9%。犹记得2019年在北京召开的全球创新经济论坛上，央行前行长周小川讲过一段话：“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了！”当时很多人觉得危言耸听，但这几年随着存款利率和贷款利率不断同步降低，即使对金融完全不了解的人也明白存在银行的钱在贬值。这种趋势不是现在才出现的，从十年前的5%左右到现在的3%以下，特别是这两年连续降低，大众感觉明显罢了。其实早在多年前这种周期压力就有苗头，2019年在北京召开的创新经济论坛，600多位中外政府高层、前政要和企业家等齐聚北京，包括当时已经96岁的美国前国务卿基辛格。2008年次贷危机之后，下一次危机的发生概率，以及会在何时经济再一次陷入衰退；如何尽力避免在危机前货币政策就触及零利率下限，即零利率甚至负利率；这些都是2019年的11月21日的创新经济论坛上讨论的焦灼点。彼时美国已经持续降息很长一段时间达到1.5%到1.75%，许多老牌发达国家实行零利率，有的国家买房子甚至是负利率。买房负利率是啥概念，等于不但不用付利息反而还越还越少，放到发展中国家简直想都不敢想。这些策略，包括很多国家之间货币互换也是，主要是为了促进货币流动、充分流通，缓解经济阵痛。本来2019年11月底这场全球论坛讨论的最大主题之一是如何防止经济危机。万万没想到彼时刚过去二十来天，难以预料的触发因素“新冠”爆发，而美国为应对疫情选择暴力印钞票、发钱。大水硬灌，把贬值和通胀输出到全世界，暴力印钱爽是爽了但通胀也是真的来了，物价飞涨，连油都开始加不起。后半段就是欧洲、英国、美联储不断暴力加息，把放出去的水收回来，使10%上下的通胀回归到正常值。狂印钞票发钱的时候美国房价也开始暴涨，后面连续十次加息，加了5%的利率，房贷扛不住房价又开始下跌，连马斯克前几天都警告美国房地产将迎来危机，美国今后的房价将迎来大规模下跌。相比之下我国的利率回旋余地较大，因为中国的利率更高有降息空间。一言概之：存在银行的钱太多、流动性差，倒逼储户拿出来流通、而不是放着不动。对老百姓来讲，多存点钱以备不时之需，因为谁也不知道明天会怎样；对国家来讲，钞票不进入市场充分流通派生出消费和生产循环，那印出来的钱使用效率和产生的经济效益就大大降低。单纯从效率上讲，前几十年印出来的钱使用效率远比现在高，因为彼时是基建、城镇化和房地产的高峰。这三样哪一样都会产生大量就业，最简单的逻辑，赚了钱买房娶媳妇生娃，资金循环的极快，利用率极高。但现在不同，短短几年人口出生数量从1700多万降到去年的956万，结婚的人少了、生娃的人少了，购房者数量也早过了爆发期、开始趋近饱和。特别是在一种经济支柱进入瓶颈、稳定甚至下降期之后，贬值风险大幅增加。就像房子，如果明知一些区域房价有亏损风险，谁还愿意像以前一样闭着眼买等增值呢？！今天看到一则新闻，浙江远郊临安一开发商为卖房直接送金条，100平米的房子最高能送1050克黄金，相当于250来万的房子最高变相返还近48万。买涨不买跌，特别是总金额掏空家底的房子更不会轻易下手。刨除“不买房咋结婚、不结婚咋生娃、不生娃咋养老”这种PUA套路慢慢变得不好使之外，关键是动辄上万一平米的房子相比绝大多数人的收入水平来说，依然太高。有实力买房的人越来越少，失业、工资不稳定、拖家带口的均不在此列。这么一看，降低存款利率其实对大部分人的影响十分有限，因为本就没多少存款。存款量越大的群体受到的影响越大，甚至利息收入是很大一块投资的收入构成，反过来讲也等于给银行缓解息差压力防止倒挂。
降低存款利率，主要原因是经济下行压力增大，倒逼存款进入市场流通。
我觉得，除了海纳百川的资本市场之外，另一个还是消费市场。今后只能是戒掉对房地产的依赖，然后深耕居民切实的需求。有条件发展高科技的城市好好发展高科技，没条件地看看能不能搞搞旅游，连旅游都搞不了的那就少折腾，城市和人一样，能力不行少折腾也是一种成熟。大家要知道投资这事肯定是越来越难的，认识到自己的局限性，不去不熟悉的领域做无畏的冒险，长期看来可能不赔就是赚。
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